2019年我国银行业供应链金融业务发展趋势和及其对银行的潜在贡献分析

——未来发展趋势

认为未来的供应链融资将更加的场景化、智能化、普惠化和轻资产化：

其一、场景化。未来的供应链金融产品将更加强调交易的场景，通过整合某一细分行业上下游的综合交易平台，和核心企业的网络平台合作，利用大型核心企业已有的贸易平台，深度参与到核心企业交易场景，在扩大供应链客户服务群体的同时，降低虚假交易业务带来的道德风险。在交易中强调真实数据支撑的贸易往来中产生的应收应付账款和存货，利用上下游不同平台和各类第三方平台进行数据的交叉验证，确保交易的真实性和数据的实时性。

其二、智能化。未来的供应链金融产品不仅仅是价格上的竞争，同样也是服务水平、赋能能力的竞争。小微企业融资需求不仅仅是融资成本上的需求，也是融资速度上的需求，因为小微企业出现的往往是短期流动资金不足导致的贷款需求，小微企业资金体量小，对短期流动资金需求具有及时性和突发性。通过人工智能技术和大数据手段，加大智能识别融资能力和智能处理流程能力，使金融产品提速增效，解决小微企业突发性和及时性的信贷需求。在服务水平和金融科技服务能力上的提升，有助于银行进行差异化竞争，尤其是中小银行在与低成本的大行竞争中无法取得价格优势的前提下，差异化的竞争路线才能保证稳定的客源和供应链金融服务需求。（www.leadingir.com）同时，人工智能技术在银行内部后台运营环境可以极大的减少重复繁杂的人工处理费用，减低成本收入比，提高效益。

其三、普惠化。对许多核心企业来说，往往他们的一级供应商和分销商同样也是大型企业，而只有通过穿透一级上下游企业，向更下沉的三四级供应商、分销商发展，才能真正触及到供应链的上下游中小企业。虽然户均贷款额度较低，但是数量却更加庞大，整体市场规模远超一级上下游企业。对于信贷业务的需求也更旺盛，贷款利率的容忍度也更高，有利于提升银行信贷收益率。

其四、轻资产化。银行在未来将不光充当供应链金融行业的资金方，更是将往整个行业的领导方和管理方方向发展。通过渠道优势、资金优势和金融牌照优势，将供应链产品证券化，在快速回笼资金后可快速发放下一批供应链金融贷款，形成滚动发行，提高资金利用率和利润率，扩大市场影响力。轻资产化有助于银行在同样资本金条件下服务更多供应链上下游客户，获得机会进一步通过其他金融服务增加客户粘性，使之变为银行的长期稳定客户。

供应链金融生态圈结构

资料来源：公开资料

——对银行的潜在贡献

其一、提升资产质量。在传统信贷业务中，银行往往关注的是抵押品的质量和抵押率，对贷款的监管往往只是存在于合同条款约束的层面，缺少对于贷款用途的真正监管，容易产生借款人违规贷款后不当使用信贷资金的情况。通过供应链金融产品，信贷资金与真实的贸易紧密相关，在应付账款、预付款融资等融资业务中信贷资金直接发放给上游卖方而不是借款人，降低资金违规使用的情况，提升了信贷的资产质量。

其二、扩大客户群体。利用金融科技手段和新型业务模式，供应链金融业务使银行接触到更为下沉的客户群体，虽然小微企业和个体经营户的户均贷款较低，但从总量来看并不低。此外，小微客户能获得的金融服务较少，（立鼎产业研究中心）如果银行能抢先一步打入小微客户市场，就可以减小金融机构之间，尤其是与低成本国有大行之间的业务竞争，有效的提升利润水平。

其三、获得定向政策。因供应链金融的客户很多是小微企业，银行在拓展供应链金融业务的同时，也将获得政策对于小微业务优势银行的定向政策红利，比如定向降准、流动性货币工具支持、监管专项指标考核优惠、小微企业专项金融债券等。

其四、促进零售转型。供应链金融业务中的小微企业当中，除了小微企业外还有大量的个体经营户。扩大对个体经营户基于供应链金融的个人经营贷款可以促进银行的零售业务转型。个人经营类贷款的户均贷款低，还款能力强，同时采取与个人信用捆绑的方式，违约意愿低。