大数据风控、“区块链+物联网”和人工智能技术等金融科技的运用对供应链金融业务升级

对于传统的供应链金融业务来说，最大的漏洞和风险点就是不完整信息下的信用风险和不对称信息下的道德风险，银行不愿针对上下游中小企业展开相关业务或要求过高的贷款利率作为安全边际。同时，因为供应链上下游贸易链条价值高、频率快、区域广，利用传统的信息收集和处理手段很难在合理成本下获得真实、有效、及时、低成本的信息。在大数据风控、“区块链+物联网”和人工智能技术等金融科技的运用将对传统供应链金融业务中突显的问题逐一改善。

——利用大数据风控系统降低不完整信息下的信用风险

银行对中小企业的传统信贷业务中，因为企业经营规模较小和完善的报表信息的缺乏，往往依靠的是中小企业的房产抵押作为单一的信用手段，而对中小企业的运营情况和产业链情况掌握不全。发生信用风险后，银行又面临处置抵押品的众多手续和流程，效率较低。而利用大数据风控系统降低不完整信息下的信用风险，贷前审批时利用模板化信息收集方式，将供应链金融风控模式数据化、动态化，通过对客户财务数据、生产数据、电水消耗、订单数量、工资水平、资产负债、现金流量、投资偏好、成败比例、产品周期、安全库存、销售分配、技术水平、研发投入等海量数据进行全方位分析和挖掘，客观反映企业状况，实现实时风险预警的多级风控效果，从而提高资信评估和审批速度，降低不完整信息下的信用风险。

网商银行依托阿里巴巴在电子商贸上的绝对优势地位，为旗下1688 市场、天猫超市、菜鸟等商业平台的上下游小微企业提供存赊购、应收账款质押、存货融资等全系列的供应链金融服务。基于大数据风控模型，利用淘宝和天猫等电商平台的海量数据库，对借款人进行身份、信用、流量以及库存、销量、（www.leadingir.com）营业收入等经营状况进行要素审核，并接入金蝶、用友等企业级服务平台，交叉验证借款人的综合经营信息，通过大数据分析降低不完整信息的风险，为小微企业提供在线实时贷款服务，审批过程最快能在1 分钟之内完成。

——区块链+物联网模式降低不对称信息下的道德风险

1、区块链

区块链本质上是分布式账本数据库，具有加密技术、不可篡改、可追溯等特点，区块链技术可以提高供应链金融整体的效率和质量，降低信任成本，进而改善多级供应商融资困境。基于区块链的供应链金融解决方案，可以以节点可控的方式建立一种联盟链的网络，涵盖供应链上下游企业、金融机构、财务公司、银行等贸易融资参与主体。

通过区块链的分布式账本，将供应链上下游之间的交易信息纳入到统一的信息平台，让参与各方及时准确的了解信息，通过共识认证确认交易信息的准确性，并将有融资需求的企业将合同、债权等证明上链登记，可以保证这些资产权益数字化以后不可篡改、也不可复制。

通过区块链的自动合约系统，在交易之前预先设定好交易程序，在交易完成并通过区块链共识认证后利用自动合约系统自动完成交易流程，从而提高供应链管理的效率和安全性，降低不对称信息下的道德风险。此外，当发生纠纷时，因所有信息公开透明且可追溯，举证容易且可行度高，有利于纠纷的快速解决。

华夏银行于2018 年推出区块链+供应链产品“链通雄安-区块链-供应链”，该产品以雄安集团信用为基础，利用区块链平台数据溯源、行为规范、资金管理等功能，为雄安建设的分包商解决工人工资发放、原材料采购等资金问题。通过银企直联方式与雄安集团区块链项目管理平台对接，推出“平台通宝”、“跨行通宝”等产品，有效打通平台企业上下游资金链和信息流，为130 余家产业互联网企业量身定制个性化、综合化、低成本的供应链金融解决方案。2018 年6 月15 日发放首笔业务，以“截洪渠”项目为应用场景，为截洪渠总包商中交一航局的分包商河北某路桥公司提供订单融资业务，授信金额400 万元，首笔订单放款金额85万元。

2、物联网

随着5G 商用化时代的到来，“区块链+物联网”的供应链金融模式又进一步的提升了交易系统的准确性、安全性和运营效率。对于银行来说，联网技术解决了动产质押物流和库存监管问题，降低了银行的融资成本。由于质押动产监管难，银行更倾向于不动产抵押贷款，不愿意动产质押贷款，所以造成了动产资产占比高的中小企业融资难的问题。而物联网可以利用传感技术、定位技术与导航技术让交易环节（尤其是仓储和货运环节）变得数据化和可视化，通过通信技术将物联网数据实时上传到区块链上，降低人工登记信息时的失误率和道德风险，提升效率。

平安银行在汽车金融领域发展较早，（立鼎产业研究中心）无论是零售业务中的汽车抵押贷款还是供应链金融中的汽车行业仓单质押或预付款融资，金融科技的研发和应用在同业中优势突出。2018 年平安银行的汽车金融贷款新发放额1476.68 亿元、同比增长24.7%，自动化审批占比达75%。通过“区块链+物联网”模式，利用安装于车辆上的RFID标签、停车场内的RFID 读卡器、无线摄像头、GPS定位装置、重力传感器和背后的数据信息平台，可以对动产质押品(汽车)进行实时定位与监控。此外，通过引入区块链信息交互平台，区块链的自动化共识认证又确保各方获得信息的一致性和准确性。

在货物卸载过程中，通过重力传感器实时采集入库货物的重量，定位设备实时监测和采集入库货物所存放的仓库位置信息，系统通过自动比对前端设备采集的货物重量数据与录入的重量数据判断是否装卸完毕。在入库货物装卸完毕后，扫描设备对其进行3D 轮廓扫描，仓单管理平台根据仓库位置与货物信息等绑定生成仓单，并对仓单锁定，激活报警系统。只要仓单处于锁定状态，任何未经允许的操作都会自动生成警报，在后台直接提示库管员。使入库动产在很大程度上拥有了“不动产”的相关属性，降低了以假乱真、以次充好、重复抵押等仓单质押常见的问题的发生情况。

——基于大数据的人工智能技术降低运营和交易成本、提升效率

银行在传统业务上不愿意对中小企业放贷的原因，除了征信困难以外，还有较高的成本问题，因为户均贷款底，底层数据繁杂，造成单位贷款下信息统计和风控成本较高，降低了放贷意愿。而大数据系统将交易流程自动化和线上化，通过对企业数据、市场数据、银行数据与供业链数据进行深度分析与实时监测，使银行及时获取企业资金需求，并且精准认知企业经营能力与风险状态，从而提供更精准的供应链金融服务，改善了对供应链信息掌握不完整、不对称的难题。同时，自动化的流程又大大降低了银行在贷前审查、贷中审批和贷后监管上的时间成本、资金成本和人力成本，使原来从成本收入角度考虑并不具有性价比的中小企业信贷业务变得更有吸引力，提升了银行对于中小企业的放贷意愿。

从中小企业来说，大数据技术也可以帮助上下游企业从互联网、移动平台等多种非传统渠道中及时捕捉以前无法获得和归纳统计的客户与市场数据（产品市场生命周期、盯市价格变化等），这使得许多依靠传统业务手段无法完成或成本过高的工作成为可能，提升了中小企业的经营效率和盈利水平，降低了中小企业的不良发生率，在另一个层面上提升了银行对中小企业的放贷意愿。