Bank1.0-3.0，银行核心业务IT系统升级换代成为必然

银行对IT 的投入历来是金融系统IT 投入的重要来源。根据中国行业经济研究网数据，我国金融IT 投资规模近年来呈现稳步上升趋势，从2012 年至2016 年，金融IT投入从1055 亿元增长至1307 亿元。而银行IT 投资规模在金融IT 投资规模中始终保持着60%以上的比重。截止2017 年第三季度，银行IT 投入占比为64%。预测，银行IT 投入规模有望将在2021 年达到1488 亿元。

在银行IT 解决方案市场中，核心业务系统的投资规模比重最大。根据IDC 数据显示，2017 年银行IT 解决方案市场规模为339.6 亿元，核心业务系统投入65.8 亿元，在各类解决方案中占比最高（19%）。润和软件在银行核心业务解决方案上有较强竞争力，特别是公司2015 年并购了银行IT 系统优质企业联创智融，加速了其金融IT 业务的成长。

2017 年度银行核心业务解决方案前五大厂商

资料来源：CSDN，IDC

2017 年银行IT 解决方案市场投资规模（亿元）

资料来源：CSDN，IDC

对于银行核心系统来说，也经历了从Bank1.0-3.0的变革，从账户式到客户生态管理：随着信息技术的发展变革和银行环境的变化，银行核心业务系统升级换代成为必然。

银行核心业务系统可以大致分为三个阶段：

BANK1.0：会计运营。以会计为主的账户管理，银行重点关注内部的经营与核算控制风险；该时期业务增长得益于计算机技术的商业化运用，银行通过利用电子技术处理大量交易，银行客户对传统物理网点的依赖下降。

BANK2.0：产品经营。以银行与客户关系为中心、从内部账户运营逐步转向关注产品运营，银行内部存在诸多按照业务流程建设的业务信息系统，但也存在着新业务系统开发上线较慢等问题；该时期系统升级源于网络普及，网民人数大幅上升，信息技术大规模运用，用户行为发生改变，金融产品的选择权逐渐转向为用户主导。

BANK3.0：客户运营。以客户与客户关系为中心，将银行的产品运营能力开发给客户使用，让客户可以管理自己的客户、自己的产品、自己的上下游，并在平台上完成产品。新一代银行核心系统打破了原先银行各个业务系统之间较为孤立的存在状态，使得银行能够充分利用客户信息进行平台化经营；该时期系统升级源于智能手机的大规模覆盖，移动端成各大银行争夺的战场，场景化、移动化需求日益增长，用户习惯已经养成，利率市场化逐步推进，监管趋严，银行与IT 技术走向深度融合。

银行IT 系统发展历程

资料来源：公开资料整理，立鼎产业研究中心

立鼎产业研究中心发布的《2019年版中国银行IT业市场研究报告》显示：从架构上看，Bank3.0 是从烟囱式架构到统一平台的转变。面临监管环境和商业环境的双重变化，传统的烟囱式架构难以提供一站式服务，Bank3.0 时代要求打破独立分散的银行IT 架构，建立统一平台，整合产品，提高自身服务能力。

此外，监管和商业环境都使得中小银行的生存压力加大。一方面，是利率市场化加剧竞争和严监管背景下的盈利下滑，银行，特别是中小银行急需提升自己的差异化竞争能力；另一方面，是移动互联网浪潮的冲击使得大家的存储、支付和消费习惯改变，加大了银行吸储的难度。银行需要进行变革以突破传统渠道的限制，改善其客户生态，而这都与其IT 系统架构的变革紧密相关。