车险理赔率与日俱增，“北斗+汽车服务”助力车险改革与创新

车险已成为财产险中最重要和车主必买的险种，汽车保有量是车险业务的重要来源。据公安部交管局统计，截至 2019，全国机动车保有量达 3.48 亿辆，其中汽车 2.6 亿辆；机动车驾驶人 4.35 亿人，其中汽车驾驶人超过3.97亿人。

随着群众生活水平的不断提升，汽车刚性需求保持旺盛，汽车保有量保持迅猛增长趋势，2019 年新注册登记的汽车达 3214 万辆，保有量净增 2000 万辆，均为历史最高水平，我国已成为全球最大的汽车增量市场。

全国有 49 个城市的汽车保有量超过百万辆，18 个城市超 2 百万辆，6 个城市超 300 万辆。有机构预测，2020 年我国汽车保有量将达 3 亿辆，车险市场规模有望突破万亿，车险行业正处于快速发展阶段。

2011- 2019年中国汽车保有量（单位：亿辆）

资料来源：公安部

然而，令人不安的是车险业已经连续三年处于承保微利状态，2016 年车险行业将略有盈利。其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，直接影响到整体财险业务的可持续发展。

仅就行业公布的数据来看，东部某保险大省，2016 年 34 家经营车险的公司，除了人保、太平洋、平安前三家大公司实现车险盈利外，31 家中小公司，仅 10家实现盈利。而亏损的 21 家中小公司，平均综合费用率达到 45%。

与此同时，随着机动车保有量的不断上升，导致交通事故率居高不下，进而也导致车险理赔大幅度增加。另一方面车险行业还存在理赔服务方式落后、车险费率厘定不合理、赔付率高、骗赔欺诈案频发等诸多痛点和问题，现有盈利模式面临挑战。

2013-2018年我国车险市场赔付率和费用率

资料来源：保监会

业内人士指出，仅就交通事故处理过程中的现状来说，如轻微交通事故若及时撤离，保险企业很难掌握事故的第一现场情况，但未及时撤离则导致交通瘫痪。其次对于适用偏远地点出警难度大；交通事故频发警力不足，适用自行协商或简易处理的交通事故需要到快速理赔点处理等待时间长；单方事故需要交警证明，手续较为繁琐。三是从保险企业各项成本控制来说，第一现场查勘成本高，效率低；道德风险过高，假赔欺诈案频发，四是从车险的后市场服务来说，整体保险服务水平还有待进一步提高。五是在保险定价方面，我国长期缺乏驾驶人员驾驶行为数据的采集与分析。六是我国互联网+保险发展十分迅速，线上保险数据管理技术规范远落后于发展需求。

2016 年 7 月 1 日，中国保监会决定将商业车险改革试点推广到全国范围，使得车险行业从单纯价格竞争转向全面服务竞争的新阶段。充分运用北斗、5G 、物联网、大数据、车联网、云计算、移动互联等新兴技术，围绕风险识别、精准定价和产品及服务创新，将业务流程的再造与新技术高度整合，最大化降低理赔和管理成本，重构商业模式和运营模式，满足互联网时代客户体验，成为保险行业的迫切需求。